欢迎登录丹东农商银行官方网站 在线咨询 意见建议 反馈投诉
欢迎访问丹东农商银行 今天是
网上银行  
 
个人网上银行登录
>> 向导下载 >> 演示指南
企业网上银行登录
>> 向导下载 >> 演示指南
客户服务
存款利率
贷款利率
收费标准
点击咨询   发表建议   立即投诉
本行动态
您当前的位置:首页 > 本行动态 > 正文
丹东农商银行小微企业金融服务工作自评报告
发布时间:2014/4/16 16:27:51   浏览:(1526)
  丹东农商银行主要服务对象丹东市18个乡镇(街道办事处)、83个行政村,辖内14家机构有50%在郊区,50%在市区。年初以来,丹东农商银行以立足丹东市城郊,服务丹东全地区,促进区域经济发展为指导方针,把改善小微企业信贷服务和提供高效的金融服务列为今年的工作重点,秉承“以客户为中心”的经营理念,实行“一站式”审批及差别化利率管理方式,突出“快、活、好”的特点优势,结合自身和本地区小微企业发展实际,积极探索、不断创新,建立和完善支持小微企业信贷服务机制,努力增加对小微企业信贷的有效投入,实现了银企双赢的可喜局面。
一、小企业贷款的基本情况
  近年来,随着丹东市地方经济的快速发展,丹东市行政区划发生了很大的变化,许多原来的农村乡镇企业、家庭式加工作坊纷纷转型,城市小型工商业迅猛发展,丹东农商银行为适应小企业需求,紧紧围绕市场转型,贷款方式也由原来的房屋、设备、土地使用权抵押,扩展至融资性担保、存货抵押、林权抵押等。截止2012年末,丹东农商银行各项贷款余额397,087万元,较年初增加62,004万元,贷款增幅18.5%。其中:小微企业户数464户,贷款余额为319,639万元,较年初增加贷款62,322万元,贷款增幅24.21%。2012年按照银监会的战略部署,丹东农商银行吸收借鉴其他商业银行先进经验,不断提升小微企业客户金融服务水平,2012年小微企业贷款累放额369,338万元,小微企业贷款余额占各项贷款余额的比重已达80.49%,较2011年末提高3.7个百分点。
二、小企业金融服务开展及创新
  针对目前小微企业群体多,特性不同,所处行业不同,对融资服务的需求性质不同等特点,丹东农商银行开展多层次多样化的金融服务。
  1、建立小微企业专业服务机构,为客户提供快捷信贷服务。为改善小微企业的信贷服务,2012年丹东农商银行成立了小微企业服务的专营性机构,即信贷客户服务中心。该机构分为三个部门,一是信贷业务管理中心,二是信贷业务审查中心,三是信贷作业监督中心。所有的从业人员均通过考试、考核方式,从基层业务骨干中择优选拔。专营性机构的成立标志着丹东农商银行对小微企业服务更为专业化、集中化、快捷化。
  2、推行考核激励制度,加大贷款营销力度。为了充分调动信贷人员小微企业贷款营销积极性,丹东农商银行进一步完善了全员贷款营销机制,推行小微企业金融服务绩效考核激励制度。该制度以小微企业客户服务中心为考核主体,向其下达营销与收息计划,按当月实际完成计划比例兑现工资,超额完成年度营销与收息计划的,联社给予相应奖励,对丹东农商银行小微企业信贷营销人员起到了极大激励作用。
  3、实行利率定价机制,让利于客户。丹东农商银行从2009年开始对辖内小微企业贷款实行利率差别化管理,主要对信誉好、效益佳的小企业实行了利率优惠政策。2012年对辖内贷款客户进行评级授信,对符合条件的企业,根据信用等级和贷款额度确定。贷款利率由现执行利率9.06%分别下调至8%、8.04%、8.22%、8.28%、8.34%五个档次,现已对219户贷款余额249,632万元的企业实行贷款利率差别化管理,分别占小微企业贷款户数、余额的53%、78%。这部分实行差别化利率管理并让利于小微企业,使丹东农商银行减少利息收入近2,100万元。通过实行新的利率定价机制,下调资金价格,使企业减少财务成本支出,从而减轻企业负担,使企业真正得到实惠,促进了企业的平稳发展,也拉近银企之间的关系。
  4、创新信贷业务品种,拓展小企业贷款渠道。为解决小微企业融资难问题,扶持小微企业健康发展,丹东农商银行不断探索创新拓展新的信贷业务,由原单一的房屋及土地抵押贷款,增设开办了设备抵押、仓单质押、林权抵押、融资性担保、公证协议抵押等多种贷款方式,帮助小企业解决融资难题。
如:今年5月丹东融天贸易有限责任公司因购买硼矿9万吨进行储备,申请流动资金贷款1,200万元,该企业以销售矿产品和矿山机械为主,近几年已取得了较好经济效益。本次贷款以电解镍仓单120吨,价值1,614万元质押,联社贷款调查人员经过对有色金属镍的了解及市场调查,认为有色金属锡的世界储量越来越少,用途越来越广泛,而且价格不断上涨,风险较小,联社贷审会研究同意并在5月29日给予该企业发放仓单质押贷款1,200万元。
  今年6月,丹东市金丸模具有限公司因购生产原材料资金不足,申请增加短期贷款100万元,该企业是丹东农商银行有多年业务往来的优质客户,已有贷款余额770万元,按常规企业如果没有合规的抵押物,是难以取得贷款。为解决该企业资金短缺困境,经丹东农商银行、丹东市金丸模具有限公司、丹东日盛担保有限公司充分协商,同意由丹东日盛担保有限公司提供担保,丹东农商银行为丹东市金丸模具有限公司发放短期流动资金贷款100万元。
  5、参与银企对接会,实现银企双方有效对接。2012年丹东农商银行以利用政府搭桥机遇积极参与政府部门召开的银企对接会,对政府提供的符合国家产业政策及符合贷款条件小企业、农村工商业予以大力扶持,特别是加大了涉农、装备制造、水产品、食品、农药、节能减排、低碳等行业的信贷投放力度,分别对丹东一正流体技术有限责任公司等11家企业累计发放贷款15,500万元。由于信贷资金及时投放,使企业的各项经营得到平稳发展。
  6、调整贷款审批权限,提高审批效率。一是贷款审批实行等级审批权限制度。对效益及信誉较好的企业,并以房屋及土地使用权抵押,额度在50万元以内的贷款由基层信用社自主审查、审批。二是大额贷款在审批流程上丹东农商银行要求“一站式”审批,经审查后的贷款,基层可直接向贷审会汇报,委员当场表决,贷款从审查到审批一般只需三个工作日,提高贷款审批效率,增强了审批透明度。灵活、方便、高效的“一站式”审批已成为城区信用社信贷管理工作的一大亮点。
三、小企业金融服务自我考评情况
  根据银临局《丹东银行业金融机构推进小微企业金融服务工作考评管理办法》,本着事实求是的考评态度,丹东农商银行对考评模块中基础工作管理、组织机构建设、风险管控、业务指标完成情况、工作创新情况等逐项核定,其中:
(一)基础工作
  1、按时上报《小微企业贷款定期监测报表》和资料,无差错。
  2、按时上报推进小微企业金融服务工作信息,完成投稿数量。
  3、及时完成监管部门临时性交办的小微企业金融服务统计分析与调研课题工作。
  4、及时整改监管部门对小微企业金融服务工作检查中查出问题。
  此项得分为100分。
(二)组织机构建设
  1、成立小微企业独立的专营机构,有健全独立的管理制度。
  2、制定了标准化授信业务流程,前中后台业务实行标准化处理。
  3、建立独立的小微企业客户准入、退出标准和目标客户储备库系统,能够进行内部评级及连续反映客户变化情况。
  4、对小微企业市场及客户进行必要的细分,并制定了不同的市场营销策略。
  5、具有成熟的小微企业金融产品品牌发展策略。
  6、建立了高效审批机制,对小微企业金融授信产品有明确的审批授权和审批时限,实行差别授权,贷款在规定时限内完成审批发放。
  7、建立成熟的利率风险定价管理机制,对不同的授信产品执行不同的利率,收益能够覆盖成本。
  8、对小微企业管理部门制定了较为完善的独立的绩效考核管理办法,效果明显。
  9、培训机制和岗位资格认定办法到位,专业人员有岗位资格证达100%,每年进行二次岗位培训。
  10、针对小微企业金融服务部门制定了单独的内控制度管理体系。
  此项得分为100分。
(三)风险管控
  1、建立独立的小微企业金融服务信贷操作系统,前中后台形成横贯式系统性管理。
  2、制定了独立的小微企业金融授信政策。
  3、建立并实施了客户经理制,并在信贷操作中实施了双人调查。
  4、授信调查、审查由不同的人员实施,且调查、审查资料明晰。
  5、建立了双签制度且得到有效实施。
  6、对小微企业金融服务授信产品制定了不同的授信审查要求。
  7、对小微企业贷款进行实地调查且调查人员至少为两人以上。
  8、科学制定的小微企业坏账容忍度。
  9、建立了动态式风险预警提示机制或操作细则,在工作中得到有效运用。
  10、建立小微企业客户评估体系或建立独立的小微企业客户风险评估体系。
  11、建立和完善了违约信息通报机制,及时将违约信息及其关联企业信息录入本行信息管理系统并在内部通报,向监管部门报告。
  12、建立小微企业贷款损失准备金的提取和呆账核销制度,并按规定进行操作实施。
  13、能够根据小微企业授信业务需求和监管部门要求上报的报表和资料的要求建立了统计制度和信息管理系统。
  14、建立了新的社区关系,拓展小微企业金融业务,且有稳定性的业务往来记录。
  15、建立了小微企业客户贷款档案管理制度且得到有效实施等。
  此项得分为100分。
(四)业务指标完成情况
  截止2012年末,丹东农商银行各项贷款余额397,087万元,较年初增加62,004万元,贷款增幅18.5%。其中:小微企业户数464户,贷款余额为319,639万元,较年初增加贷款62,322万元,贷款增幅24.21%,高于贷款平均增幅5.71个百分点,较2011年末提高3.7个百分点。小微企业不良贷款5,890万元,较年初下降2,362万元,1.18个百分点。
  以上指标均超过小微企业金融服务业务指标,经过银监局模板计算结果,得分104分。
(五)外部合作情况
  1、2012年与各类中小企业信用担保中心等中介机构开展小微企业金融业务合作。累计发放贷款17,322万元,中介机构内控制度健全,风险控制有效,到期贷款回收率达100%。
  2、2012年参与各类银企对接会或银企洽谈会,并与小微企业签定贷款授信协议,发放贷款15,500万元。
  3、与地方政府相关部门合作开展调研,针对小微企业实际情况,提出要求在财税政策等方面给予优惠的建议。
  4、2012年通过各种媒体,多角度、多层面的宣传小微企业金融服务工作的重要性,小企业金融服务新产品、新经营模式,全年集中宣传3次,15个工作日。
  5、参与小微企业信用担保机构增强担保能力,加强小微企业征信体系建设。
  此项得分100分。
(六)工作创新
  1、2012年开办仓单质押、林权抵押、融资性担保、公证协议抵押。
  2、2012年3月在银监局小微企业工作会议上交流小微企业金融服务工作经验。
  3、2012年成立小微企业贷款营销服务中心,并在各乡镇建设小微企业金融服务专营机构。
  此项得分30分。
四、存在问题及改进措施
  1、与担保公司合作难问题。对担保公司而言由于受担保放大倍数的影响加之小微企业经营风险大、反担保能力不足、监管难度大等因素不愿与企业合作。为此,相关部门要引导信用担保中心的担保投向,同时利用政府出资、企业入股、社会参股等多种形式充实担保公司的资金实力,为小微企业融资拓宽渠道发挥其作用。
  2、抵押品稀少及变现难问题。目前小微企业现状为固定资金投资规模小,流动资金缺口较大,绝大多数企业已取得了相对应资产抵押担保贷款,若再增加贷款已无抵押物,造成企业融资难。另外,金融机构最担心是抵押物变现难的问题,首先表现在抵押物厂房简易、破旧,有些目前还在使用60-70年代的集体厂房,变现价值不高,且难以变现。其次表现在所使用的土地上,多为集体土地使用权,变现时受村民及村政府阻力较大。第三表现为设备多为淘汰设备,科技含量低,变现时只是废铁价格,造成信贷资金损失。
  3、政策落实不到位,抑制小微企业长期发展。在信用社降低贷款利率,让利于小微企业的同时,各级政府、财政、税务出台的相关补贴、减免等政策,应切实到位。
五、2013年小微企业金融服务计划
  (一)着力加强小微企业专营机构建设。2013年丹东农商银行将加大对中小企业业务的资源配置力度,集中人力、财力积极做好小微企业贷款发放工作。
  (二)着力加大小企业业务推进力度。在丹东农商银行现有的城郊农村工商业企业和部分城市工商企业贷款基础上,重点加强符合国家产业政策、现行经营水平和发展前景都具有一定的成长性和可扶持性的城市小企业的贷款投放力度。
  (三)保持信贷政策连续性和稳定性。随着市场经济不断发展,多数小微企业生产规模不断扩大,急需金融机构的信贷支持,丹东农商银行将保持现有信贷规模不变,以保证小微企业能够在目前的状况下实现有序的自我调节。
  (四)继续实行贷款利率差别化管理办法,使小微企业以合理的价格得到贷款,提高贷款定价灵活度。同时,适当放宽流动资金贷款期限,由一年甚至半年以内的短期流动资金贷款改为1-3年的中期贷款。
  总之,大力支持和发展小微企业丹东市城区农村信用合作联社义不容辞的责任和使命,为切实做好2013年小企业信贷投放工作,我们将不断探索服务小企业的新途径,创新产品、优化流程,为解决小企业贷款难问题做出不懈努力,为丹东地区小企业客户提供更好的服务,做出更大的贡献。